海外送金の「GOレミット」の手続き?娘のフランス愛ふんとう記2/2

新生銀行の海外送金、郵送で「GOレミット」手続き

●郵送で手続き:STEP-1 (申込書作成)

Goレミットの登録には、「Goレミット新生海外送金サービス申込書(個人用)」を自ら印刷し必要書類とともに新生銀行に郵送します。

7~10営業日で登録が完了し、登録完了通知が「本人限定郵便・転送不要」で郵送されます。

郵送用封筒がダウンロードできるので、それを利用すると切手は必要ありません。

注意!!送金主と送金相手が同じ場合でも、送金主の居住が「日本」、送金相手の居住を「海外」で申請すると、「海外居住者GOレミット申請不可」となり却下されます。あくまで日本在住が大原則であり、送金主も送金受領者も日本在住になります!

郵送で手続き:STEP-2 (送金実行)

当日の為替レートや手数料などを確認し、新生銀行指定の口座へ国内振込みをします。手数料を差し引いた後に、当日のGoレミット専用TTSレート(銀行が客に外貨を売るレート)で外貨に交換し、海外送金が実行されます。送金完了後に「送金結果通知」が郵送されます。

新生銀行の海外送金、スマホで「GOレミット」手続き

スマホ手続き STEP-1 (メールアドレス登録)

❶「新規のお申し込み」をクリック。

❷メールアドレスを入力。
登録完了後、新生銀行より届く登録メールアドレスに仮パスワード送信。

登録したメールアドレスと仮パスワードでログイン。

新しいパスワードを設定し再度ログイン。

スマホ手続き STEP-2(申込情報の入力)

ステップ1でログイン後、申込情報を入力。

必要な本人確認書類を撮影しサインを登録。

7~10営業日で新規登録完了通知が「本人限定郵便」で配送。

スマホ手続き STEP-3(お客さま番号の登録)

登録完了通知を受領後、再度ログイン。

お客さま番号が登録できると、アプリ全機能が使用可能。

必要に応じて指紋/顔の認証情報登録。ホーム画面左上のメニューマークをクリック。

「設定」から指紋/顔の認証情報を登録。

スマホ手続き STEP-4(送金先の作成):

「送金指示」画面の右上「新規作成」をクリック。

送金先情報を入力、送金先の新規作成を申請。

受付後1~3営業日で登録完了、新生銀行より本アプリのメッセージおよびメールに案内。

スマホ手続き STEP-5(送金指示の作成)

送金先一覧から送金したい先を選択し、右上の「送金」をクリック。

❷送金方法を指定。私の場合は「円預金口座から送金」を選択。

*「円預金口座から送金」、「外貨預金口座から送金」のご利用には、事前に本アプリの「各種手続き」から新生総合口座パワーフレックスの登録手続が必要!

「指定口座に振り込み」を希望の場合は、本アプリからの送金指示不要。

「レート計算」画面から振り込む金額を計算し、案内画面に記載している当行指定口座へ国内振込みをする。手数料等を差引後、当日のGoレミット専用TTSレートで外貨に交換し、送金手続きを開始。

新生銀行の海外送金「新生総合口座パワーフレックス」で手続き

●店頭窓口で必要なもの

❶本人名義の新生総合口座パワーフレックスのキャッシュカード

❷届出の印鑑またはサイン

❸外国送金依頼書への記入に必要な情報

(受取人の口座名義・国名・口座番号・銀行名と支店名・銀行の住所・銀行コード)

❹送金原資となる収入や保有金資産の状況を確認できる書類(給与明細書など)

❺送金目的の妥当性を確認する書類(商品購入の場合:インボイス・請求書など)

❻個人番号(マイナンバー)

●パワーフレックス口座から「振込・振替」

❶パワーフレックス口座のサイトからログイン後、メインメニューから「振込・振替」をクリックし、サブメニューからも「振込・振替」を選択します。

次のページで出金口座情報、振込先情報画面になります。

❷お手持ちの新生銀行の口座が表示されているので確認します。

❸1日の振込金額を確認します。限度額は最初に設定した範囲内ならサイトから簡単に変更ができますが、それ以上の場合は新生銀行に電話する必要があります。

❹「ご依頼人情報」は任意なので省略しても構いません。

❺銀行情報の入力があります。「新生銀行」を選択します。

❻新生銀行の情報を入力:新生銀本店の方はカタカナで「ホン」と打ち込み、検索をクリックすると本店用の設定ができます。新生銀行支店の方は支店名をカタカナで入力し、検索をクリックしご自身の支店を選択します。

今まで入力したものに間違いがないか確認する画面が出ます。

受取人口座情報の入力をします。この場合は新生銀行から指定の中継銀行による三井住友銀行です。

GOレミット完了通知書を見ながら入力をします。

1.「振込・振替先貯金種目」には「フ」を選択します。

2.三井住友銀行の口座番号を記入します。

3.「お受取人名」には完了通知書に記載されている「口座名義:カ)シンセイギンコウ」をカタカナで記入します。

海外送金したい金額を記入します。ここでは為替レートを確認することができないので別で確認します。

最終確認画面が表示されるので確認をして「実行」ボタンを押します。

木曜日に中継銀行に送金した場合、翌日金曜日には海外の銀行に入金されていました。

そして、パワーフレックス口座があると国内送金が(上限があります)無料です。

申請するためにサイトからアプリをダウンロードした後、アプリからまず新生銀行の口座登録をする必要があります。

まず、ホームの左上をタッチし、「各種手続き」を選択します。

次に「PF口座登録」を選択すると新生銀行の口座を入力する欄があるのでカードの通り登録します。PF口座とはパワーフレックス口座の略でした!

おわりに:海外送金を行う場合、6つの手数料の合計がコスト

海外送金を行った場合に、以下のようなさまざまな手数料が発生していることを初めて知りました。

❶送金手数料(送金を実行する銀行や会社に支払う手数料)

❷為替手数料(円をドルやユーロ等に交換する時に為替レートに上乗せし徴収する手数料)

❸リフティングチャージ(送金資金を送金する外貨と同じ外貨で支払う場合の手数料)

❹円為替取扱い手数料(円建てで送金する場合に支払う手数料)

❺コルレス手数料(外国に送金する場合、中継となる銀行に支払う手数料)

❻受取手数料(受取人側の受取銀行に支払う手数料)

それにしても中継銀行の存在はややこしいですね。日本国内では日銀が手助けしているようで手数料もせいぜい数百円から1千円程度で済みますが、海外送金ではSWIFT(国際銀行間通信協会)のシステムに接続している銀行でなければ実行できないようです。

そのため世界各国の銀行で口座を開設し提携することで、関係する銀行が増え手数料が割高になっていくシステムが確立しているようです。

新生銀行からの送金では、GOレミットとパワーフレックスの送金方法がありましたが、分からないことは新生銀行に直接電話した方が確実です!繋がるまで覚悟が必要ですが・・しかしながら一旦実行できると、大変便利なツールだと分りました。

メガバンクに比べると送金手数料が安いようですが、中継銀行の手数料受け取り銀行の手数料など、表面的な手数料以外に隠れコストと言われる為替手数料が総金額を目減りさせます。送金にかかる費用を減らすためにも、より確実に安全に送金できる方法をさらに検証したいと思います。

海外送金「GOレミット」の手数料? 娘のフランス愛ふんとう記1/2

「海外送金」って何?
知らぬは、一生の恥?・・

フランスを行き来する娘が、新生銀行の「GOレミット(ゴーレミット)」を使って初めての「海外送金」をしました。

不慣れな作業をしながらも何とか送金できましたが、自分のお金をフランスに送るだけで、こんなに手間取るとは思いませんでした。

知らないこととは言え、もどかしくも腹立たしくも思いました。
聞くは一時の恥・・ならぬ「知るは一時の恥、知らぬは一生の恥」の思いで、今回の件を通じて、金融関連の言葉とその仕組みを理解しようと思いました。
申し込みから送金までの流れを順序だてて紐解き何が問題だったのか?
娘の奮闘を横目に「海外送金」の仕組みと費用についてまとめました。

そもそも、新生銀行って?・・

かつて長銀(ちょうぎん)と呼ばれていた日本長期信用銀行のことでした。
バブル崩壊後に経営破綻し、新生銀行に改称した銀行でした。

インターネットバンキングで、振込手数料が月1~10回無料、条件を満たせばATM手数料が無料、利用に応じてTポイントが貯まるサービス、円建てと外貨建ての預金がワンセットになった預金通帳を発行しない総合口座「PowerFlex」、米ドル・ユーロ・英ポンド・豪ドルがチャージでき日本でも世界でも使えるプリペイドカード「GAICA」などなど、個人や中小企業を対象とした業務を得意とする銀行でした。

新生銀行の海外送金2つの方法!

❶開設済の新生総合口座パワーフレックスから送金する方法。

❷新生銀行の指定銀行口座から送金する方法。

何れも、新生銀行海外送金アプリGOレミットに申し込み、送金先を登録し送金指示を行います。 事前に登録した❶新生総合口座パワーフレックスから引き落し送金する方法と、新生銀行が指定する❷銀行口座へ振り込み、送金する2つの方法です。

新生総合口座「パワーフレックス」の海外送金?

店頭窓口で「パワーフレックス口座」を開設、インターネットによる手続きは出来ません。

店頭窓口で送金先を前もって登録(登録は1軒のみ)しなければなりません。

日本国内居住者の個人限定で海外転出の場合は口座解約が必要になり海外送金はできません。

●円預金や外貨預金を一つの口座で管理できる総合口座でメガバンク等より為替手数料が低い。

●同一通貨建てで外国為替取引を行うときの手数料「リフティングチャージ」がかからない。

●取引や残高に応じて「新生ステップアッププログラム」により優遇サービスがある。

●為替手数料について、ユーロの場合を例にすると、新生スタンダード1ユーロに付き40銭、新生ゴールド1ユーロに付き32銭、新生プラチナ1ユーロに付き20銭がかかります。

ちなみに、米ドルの場合の為替手数料は、新生スタンダード1ドルに付き15銭、新生ゴールド1ドルに付き9銭、新生プラチナ1ドルに付き7銭です。

送金手数料は4,000円です。

新生銀行の海外送金サービス「GOレミット」のメリット?

新生銀行が行う海外送金アプリのことを「GOレミット」と言います。

●現在利用の口座から新生銀行の口座に振り込むだけで送金ができ口座開設が不要です。

店頭で海外送金を行うサービスでは無く、スマートフォンを使いインターネットで行います。

●海外留学など日本からいつでも簡単に送金できる方法ですが、渡航後に送金する場合は家族など、日本から実際に送金する人が申込む必要があります。

●事前に本人名義の「新生総合口座パワーフレックス」事前に登録する必要があります。

●取り扱いできる通貨は12通貨。

➀USD米ドル

②CHFスイスフラン

③GBP英ポンド

④HKD香港ドル

⑤CADカナダドル

⑥SGDシンガポールドル

⑦AUDオーストラリアドル

⑧SEKスウェーデンクローネ

⑨NZDニュージーランドドル

⑩INRインドルピー

⑪EURユーロ

⑫YEN円です。

●通常、送金してから1~3営業日後に受取人宛に入金されます。

●申し込みには「マイナンバーカード」番号と裏表の写真撮影が必要です。

●申込から7~10営業日「新規登録完了通知」が本人限定郵便で届きます。

登録完了通知受領後再度ログイン「お客様番号」を登録するとアプリ全機能が使えます。

●必要に応じて指紋/顔の認証情報登録が出来ます。

●送金先情報を申請します(送金先の登録は一度のみ)。

●所定の審査を経て1~3営業日登録完了します。

●送金通貨や金額を入力し送金指示をします。

●円預金口座・外貨預金口座から送金するには、事前に本アプリの「各種手続き」から新生総合口座パワーフレックスの登録手続きが必要です。

●送金手数料は1件につき2,000円ですが、円建送金の場合は送金額の0.1%(最低1,500円)の円為替手数料が必要です

日本から送金した(円)とフランスで受領した(ユーロ)にかかる費用

〇送金元 :日本(日本からの送金する通貨は円)

〇送金先 :フランス(フランスで受取る通貨はユーロ)

〇送信手段:GOレミット(新生銀行の海外送金サービス)

〇送金金額:950,000円

〇送金手数料:2,000円(新生銀行が受け取る金額)

〇送金できる金額:948,000円

〇為替レート:129円

〇中継銀行:約11,000円(129円の内1円50銭を手数料として三井住友銀行が受領)

〇フランスの銀行手数料:約900円(LCL銀行が7ユーロ受け取る)

〇フランスで受領した最終金額:936,100円

〇手数料(費用)合計は約13,900円(1.5%)

この手数料が高いのか安いのかは分かりませんが、こういう仕組みあること自体初めて知りました。もっと、低コストで送金できる銀行なり会社があるかも知れません。
時間をかけて勉強していきます。次回は、具体的な入力の順序を綴っていきます。

人間ドックでピロリ菌発見!早期発見早期治療の費用と除菌のメリットとデメリット?

18年7月19日人間ドック受診で女医さんの一言!

人間ドックの最後のメニューである医師の診察で、「以前に、ピロリ菌検査したことーありますか?」と聞かれ、「いいえ!」と答えると、「2,000円ですからやっておかれたらどうですかー」、と何気ない女医さんの笑顔に・・

「胃がんの予防になりますよ!」とか「胃がんのリスクが減りますよ!」なんて、不安を煽るような言動があったら、断っていたと思いますが、
「2,000円ですから・・・」という誘いに、ケチと思われたくない思いからか、
咄嗟に、「えぇー今から出来るんですか?」と聞いて結果、
「採取した血液から検査できますので、今からでも大丈夫ですよー!」と言われ、
思わず「はい、わかりました!お願いしますー」と答えていました。

送られてきた結果は、ヘリコバクターピロリ菌の基準値2.9以下が、59.1U/mlだったため「要精密検査」という記載でした。今までの健康診断では「胃の要検査」はスルーしてきましたが、今回は「これも何かの縁」と思い勇気を奮いました。

何と言っても、最も大きなハードルは胃カメラでした。今までの健康診断は全て「胃透視検査」でした。

発泡剤で胃をふくらませ、ゲップを我慢しながら、バリウム(造影剤)を飲んで検査する「胃バリウム検査」しかやってきませんでした。

検査台に張り付かせて、思いのままに動かされるのは苦痛でしたが、胃粘膜全部に造影剤を張り付かせる手段のためと諦めていましたが、今回は、まさかの保険適用外で、胃カメラは絶対必須条件でした。

胃がん予防の検査や除菌は全額自己負担ですが、保険を使うには?

➀胃潰瘍や十二指腸潰瘍の治療を受けているか治療経験のある人

②胃MALT「マルト」リンパ腫(悪性リンパ腫の種類の1つで60歳代の発症が多い)

③特発性血小板減少性紫斑病(血小板だけが減少する病気で難病に指定)

④早期胃癌に対する内視鏡治療後の人

⑤内視鏡検査において胃炎と診断された人(私の場合。但し胃カメラは必須。)

以上の5つに当てはまれば、公的な医療保険の対象になります。

ピロリ菌除菌の問題点とは?

ピロリ菌がいなくなることにより、潰瘍や胃がんのリスクが減るようですが、完全になくなるわけではないので定期的な検査は必要のようです。また胃酸の分泌が盛んになるため、逆流性食道炎や胃食道逆流症が発生して、胸やけなどの症状が起きることもあるようです。とは言っても、ピロリ菌が胃がんの原因であることはWHOが認めており、2014年には胃癌の78%、非噴門部胃癌の89%が、ピロリ菌に起因するものであり、除菌治療で30-40%の胃癌予防効果があると報告しています(一般社団法人 予防医療普及協会より)。

ピロリ菌の除菌費用と治療期間

1回目:18年9月21日:決死の覚悟で、鼻腔から胃カメラを挿入

(1)初診料730円

(2)医学管理料100円

(3)検査費用14、570円 ➀ガスコンドロップ(胃の中をきれいに)②キシロカインビスカス、キシロカインスプレー(局所麻酔)11,470円③内視鏡下生検法(病気診断のため組織検査)3,100円

(4)薬代1、380円(ボノサップパック400)2018年9月22日から28日まで1週間分 ➀ボノプラザン20mg②アモキシシリン750mg③クラリスロマイシン200mg1日2回7 日間690円④調剤料90円、処方料420円、特手疾患管理加算180円

(5)病理診断10,100円(組織切片、病理判断料)

(6)合計金額26,880円

(7)窓口支払8,060円(本人負担は合計金額の30%)

2回目:18年10月5日:内視鏡下生検検査の結果で受信(電話対応は不可)

(1)再診料1,250円(良性の潰瘍で一先ず安心!!

(2)窓口支払380円(本人負担は合計金額の30%)

3回目:18年11月30日:尿素呼気試験

(1)再診料1,250円

(2)尿素呼気試験700円

(3)その他3,720円

(4)窓口支払1,700円(本人負担は合計金額の30%)

4回目:18年12月7日尿素呼気試験結果で受診(電話対応は不可)

(1)再診料1,250円

(2)窓口支払380円(本人負担は合計金額の30%)

尿素呼気試験結果は1回で除菌完了!!(基準値2.5未満に対して検査値は0.2)

支払った総額10,520円。治療期間は約3か月人間ドックから半年でした。

除菌によるデメリットよりメリットの方が大きい!

除菌によるデメリットとしては、抗生剤による副作用や逆流性食道炎の増加、食道腺がんの発生、喘息やアトピー性皮膚炎の増加などが言われています。抗生剤による副作用は軟便や軽い下痢などが10%程度に認める以外には1%以下の副作用として蕁麻疹など薬剤アレルギーなどが知られています。しかし、2000年に保険適用されて以来、数百万人以上に行われている治療で有り、特別に危険な治療ではありません(一般社団法人 予防医療普及協会引用)。

逆流性食道炎は除菌により変化しないひと、改善するひと、悪化するひとがおり、有意な増加は示されていません。除菌による胃機能の正常化により、一時期胃酸分泌過多がおこり逆流性食道炎が悪化する例もありますが、その場合も治療に反応するため、逆流性食道炎を理由に除菌を躊躇する必要がないことはガイドラインにも明記されていります(一般社団法人 予防医療普及協会引用)

食道がんの発生に関しては、日本で殆どを占める扁平上皮癌については、むしろピロリ菌感染による萎縮性胃炎がリスク因子とも言われています。一方、胃酸逆流による食道腺癌の増加については除菌による増加は否定されています。喘息などのアレルギー性疾患に関しても除菌治療との直接の因果関係を示したものはなく、慢性感染症の減少や公衆衛生の向上などにより増加していることが示されているものです。除菌治療によって増加するものではなく、若年者胃癌も含め、胃がんになることと比べればどちらが重要かは明白です(一般社団法人 予防医療普及協会引用)

以上、ピロリ菌が胃がんの原因であり、除菌で胃がん発生が抑制されることが示されており、除菌により胃がん死亡が抑制されることも大規模ランダム化試験で示されています。自分や愛する家族の胃の中に胃がんを引き起こす細菌が生息しているとしたら、そしてその菌を除菌することが保険でできるとしたら、そのままにしておく人はまずいないのではないでしょうか。ネット上には様々な情報が氾濫していますが、情報の発信者、ソース、論拠となる論文やエビデンスの見極めなど、情報の受け取り手側のリテラシーも同時に高めていく必要性が今後ますます高まっていくのではないかと思います(一般社団法人 予防医療普及協会引用)

最後に

クスリを飲んでいるときは流石に禁酒していましたが、1週間の服薬が終わってから、おもむろに晩酌を始めました。

検査結果を聞くまで控えめにしていましたが、個人的感想で全く科学的根拠はありませんが、ふと気づくと酒の酔いがゆっくりになっているような気がしました。また翌朝の不快感も少なくなったような気がしています。私だけかも知れませんね。

人間ドックは、病気の早期発見と早期治療が目的だと思いますが、重症になる前に対処できれば出費も少なくて済みます。自覚症状がない段階でも早期に異常を発見できれば、体にもフトコロにもやさしくリターンの高い投資だと思いました。

「分散投資」そもそも、投資とは?三方よしの精神に価値あり!

そもそも、「投資」とは?

❶将来お金を使うため、また将来にお金を残すための「備え」です。

❷「金融商品」を保有し配当金を得る、売買し売買差益を得ること。

❸投資家も企業もプラス・サム(合計がプラス)」の経済行為です。

❹賭け金総額からテラ銭を差引き一定額を支払う博打とは違います。

❺一方の利益が他方の損失になる「ゼロ・サム(合計がゼロ)」ではない。

すぐに儲かる話は「投資」ではない。

日々の情報収集と分析力が利益を享受でき楽しては得られない

少しでも損が出ると、気分が落ち込む人は行ってはいけない。

価格の動きに、仕事が手につかない人は行ってはいけない。

三方よし売り手よし 買い手よし 世間よしが投資の理念です

 

 

そもそも、「備え」とは?

❶自己啓発資金
(生涯健康生活を続けるための、能力開発や技能向上のために使うお金)

❷子供の教育資金
(子供の成長とともに、子供が夢を実現するために必要な精一杯のお金)

❸住宅購入及びリフォーム資金
(家族や友人が、気兼ねなく集まることができる場所に使うお金)

❹自家用車購入及び買換え資金
(いつでもどこでも、安全で快適に移動するために必要なお金)

❺老後の生活資金、葬儀・納骨費用
(感動ある生活の実践と、人生最後の清算に必要なお金)

「みずほ銀行 人生100年時代を生きるために」から

 

そもそも、「金融商品」とは?

❶日本の金融商品取引法第2条第24項により規定される概念。

金融資産金融負債及びデリバティブ取引に係る契約の総称。

金融資産とは、土地や現金など現物実態が無い、銀行預金や株式・債券など証書で所有が証明されるもの。

金融負債とは、他の企業に金融資産を引き渡す支払手形、買掛金、借入金及び社債等の金銭債務のこと。

デリバティブ取引とは、将来にわたる価格変動を回避(ヘッジ)する保険契約の一種。

❻銀行、保険会社、証券会社などが扱う預金、保険、株式、社債、投資信託、外国為替などの総称。

 

 

そもそも、「分散投資」とは?

投資のお金を複数の銘柄や商品に分散し、投資の対象を分けることでリスクを減らす投資方法のこと。

国内と海外で分けて購入、先進国と新興国に分けて購入地域の分散

株式、債券、不動産投資信託のREITに分けて購入商品の分散

毎月積立てで価格変動に惑わされずドルコスト平均法で購入時間の分散

円、米ドル、など外国通貨建てで購入通貨の分散

分散投資の分散とは、多くの金融商品に小分けして分散することでは無く、食品、日用品、ヘルスケア、石油、電力・ガス、通信、医療・福祉など、違う業種や違う地域を見極め、関連性の薄い商品を選ぶことです。

 

 

分散投資に向いている人とは?

❶投資を今から始めたいと思う人に適している。
❷値上がりする商品や会社をつかめない人に適している。
❸機密情報に精通していない人に適している。
❹ハイリスクハイリターンを避けたい人に適している。

 

 

安定した資産づくりに必要なことは?

❶日本国一国の集中投資は危険(世界には成長率の高い国がある
❷他国の通貨で預金(一国の通貨で預金しているのは日本人だけ
投資信託分散投資によりリスクが低く長期の資産運用に向いているETF売買の機動性透明性が高く、分散投資効果があり信託報酬が安い
❺国際分散投資(円以外の資産も投資対象とすることでリスク分散を図る

国や地域によって異なる景気循環のサイクルを、世界中から享受できるように分散投資します。

 

 

文中の言葉の解説

投資信託とは、投資家から集めた資金を株式・債券などに投資する金融商品。

ETFとは投資信託の中でも株価指数(インデックス)などと同等の投資成果を目指す金融商品です。

ETF(上場投資信託)は、
❶一般の投資信託の場合、1日1回の基準価格で売買するが、ETFは取引時間中いつでも売買できる機動性がある。
日経平均株価TOPIXに連動、基準価格や構成銘柄、構成比率などリアルタイムで認識できる透明性が高い。
❸1つのETFのベンチマークとなる指数は、複数銘柄から算出されており分散投資している。
❹一般の投資信託より人件費や手間がかからず信託報酬低い。

株価指数(インデックス)とは株式市場全体の値動きを示す指標で、日経平均株価TOPIXがある。

日経平均株価とは日本経済新聞社が算出公表している指数で「ダウ式平均」によって円で表しています。

ダウ式平均とはダウジョーンズ社の株式指標で、特殊な株価の変動を考慮して算出された株価のことです。

TOPIXとは東証1部上場の全銘柄の時価総額を全銘柄数で割った数字です。

日経平均株価とTOPIXの違いは日経平均は東証1部上場225銘柄の平均株価、TOPIXは東証1部全銘柄。

TOPIXの基準値は100ポイントを基準値として算出され、現在のTOPIXは約1600ポイントです。

インデックス投資とは日経平均株価やTOPIX、S&P500など国内外の株価指数に連動させた運用方法です。

S&P500とはニューヨーク証券取引所、NASDAQ上場の500銘柄の株価を指数化したものです。

 

 

最後に

夫婦それぞれが、この世を去るまでの間、感動を分ち合い、時に感謝の気持ちを表現する手段として「投資」があると思っています。

 

ドルコスト平均法 コツコツと分散投資することに効果あり!

資産づくりは、貯蓄のお金と投資のお金を分ける!

貯蓄のお金とは、銀行や郵貯にお金を預けつつ、いつでも自由に引き出せる状態のお金であり、日々の生活資金として必要なときにすぐに使えるお金のことです。

投資のお金は、教育資金や住宅資金、老後資金など、身近な将来や遠い将来のために、株式や投資信託を購入して、将来使うために、また、将来に残すためのお金です。

教育、住宅、老後の各資金は、価値観や考え方で優先順位が変わります!お金をかけたいとろ、お金を節約するところ、メリハリがあるからこそ、将来に向けてお金を大きくすることができます。

 

 

貯蓄は金利で増やし投資は複利効果で増やす!

貯蓄は金利でお金を増やし、投資は将来に向けてお金を支出し、元金に再投資された利息に利息がつく複利効果で増やす方法です。

複利効果は、利息や利子が大きいほど、また、投資期間が長いほど、価格変動のリスクが小さく利益額が大きくなる可能性があります。

例えば、100万円の元金を30年間金利3%で運用した場合、単利と複利(1年複利)では以下のような運用成績になります。

単利の場合:100万円+(100万円×0.03×30年)=190万円(元利合計)

複利の場合:100万円×(1.03)30年=245.6万円(元利合計)

一方、キャッシングや住宅ローンなど、複利効果において、借入利息と借入期間が長ければ長いほど、返済額が大きくなる反面もあります。

 

 

投資のリスクは、危険や損失ではなく可能性である!

株の価格が上下する可能性を「株価変動リスク
投資家から預かったお金を返済出来なくなる可能性を「信用リスク
希望する価格で売れなかったりする可能性を「流動性リスク
金利の変動によって、債券の市場価格が変動する可能性を「金利変動リスク
為替相場の動きにより、金融商品の価値が変動する可能性を「為替変動リスク

「リスク」は行動することによって「危険性」に遭遇しますが、行動しなくても常に「危険性」は付きまといます。行動し、変化できる人だけがリスクを少なくし、明るい未来を呼び込めます。

 

 

投資のリスクは、銘柄・地域・時間の分散投資で減らす!

・国内債券・国内株式、外国債券・外国株式、国内リート、海外リートの
資産・銘柄の分散

・国内、先進国、新興国の国・地域の分散

・一定期間ごとに、一定の金額で積み立て投資を行うドルコスト平均法
時間の分散

予測不能な世界経済の成長を享受するには、特定の国、債券、株式、REITなど様々に分散投資することで利益を享受できます!

 

 

ドルコスト平均法は、金融機関にとって客離れを防ぐ!

積立て投資は、金融機関にとって、客が一旦契約してくれると、客の口座から、毎月自動的にお金を引き出し、金融商品を買ってくれる、営業費用もかからず、大変都合のいい取引であり客でもあります。

一方、客にとっても、出金しやすい銀行で資産づくりするより、換金手続きの面倒な積立てによる投資の方が、換金の誘惑を避けコツコツと資金づくりできる都合のいい方策になります。

将来に備えるお金は、いつでも使えるお金として、身近に貯えるのではなく、「つみたてNISA」のような、ドルコスト平均法による積立て投資で貯える方が効果的です。

 

 

ドルコスト平均法では、機会損失をまねくことがある!

下げ相場では一括投資は不利であり、ドルコスト平均法が有利だと言われます。
また、上げ相場で合はドルコスト平均法が不利で、一括投資が有利だとも言われています。

ドルコスト平均法の投資には、自分の判断で、安値で買い高値で売る投資の醍醐味がありません。
十分な運用資金がある場合には「機会損失」につながる可能性があります。

十分な実績と経験があっても、一括投資で莫大な利益を得るのは一般的には難しいでしょうが、儲け損ない」といったより多くの利益を得る機会を逃す機会損失を生じることがあります

投資対象が一時値下がりし、落胆することがあっても、毎月、少しずつ一定額を積立て分散して投資するドルコスト平均法は効率的な投資方法です。

 

 

ドルコスト平均法では、特定の資産に集中するとリスクが増加する!

社員持株会のように、自社株のみに投資を集中していると、いつしかリスクが増加し、不運にも職場と収入と資産を同時に失うケースもあり得ます。
積立て投資であっても、特定の資産に投資するのではなく、分散して投資しなければなりません。

一括投資は、自分の判断において高値で買って後悔することがあるかも知れませんが、ドルコスト平均法だと高値で全額を買う心配がないので、投資の失敗や落胆は少ないと考えられます。

売り買いだけで利益を生むわけではありません。たとえ1万円でも分散投資でコツコツ積立てることで、将来大きな利益が享受できると確信します。

 

 

参照:以下、金融庁/ドルコスト平均法/投資の基本。
ドル・コスト平均法の例:金融庁ホームページより全文引用

毎月1万円ずつ、1年間の間、ある投資信託を購入し続ける場合を考えてみましょう。購入する投資信託は、以下のグラフのような値動きをしたものとします。

○12月末時点の投資信託の価額:5円/口×27,123口(総投資口数)=135,615円
○12月末時点の投資総額:10,000円/月×12ヶ月=120,000円
○損益:135,615円-120,000円=15,615円(利益)

仮に12月の時点で投資を止めた場合、12月時点での1口当たりの価額は5円ですので、この時点で保有している投資信託の価額は、5円/口×27,123口で135,615円になり、投資総額の120,000円と比較すると、15,615円(135,615円-120,000円)の利益が出ていることが分かります。

上のグラフを見ると、最初に投資信託を購入し始めたときよりも、投資を止めたときの方が、1口当たりの価額は下がっていますが、計算してみると、結果的には利益が出ていたということになります。これは、投資の時間(時期)を分散したことで、1口当たりの投資価額が平準化され、高い値段の時に投資した分の値下がりが、低い値段のときに投資した分の値上がり分でカバーされた結果ということができます。

「つみたてNISA」購入のための18の疑問解消!

つみたてNISAを一口で言うと何ですか?

NISAは、「少額投資非課税制度」の愛称ですが、つみたてNISAは、「長期・積立・分散投資の非課税制度」の愛称です。

 

つみたてNISAの非課税投資額はいくらですか?

1年間で最高40万円、最長20年間、最大800万円までの投資に税金がかかりません。

毎月33,000円×12か月で年間396,000円になり、4,000円分は投資出来ません。

また4,000円を翌年以降に繰り越すことも出来ません。

毎月定額で購入することで、平均購入単価を抑えられる効果が期待できます(ドルコスト平均法)

つみたてNISAの非課税期間は何年ですか?

税金がかからない非課税期間は20年間です。

つみたてNISAの投資期間は、2018年~2037年までの20年間限定の制度になります。

 

 

つみたてNISAで株式の買付けはできますか?

株式の買い付けは出来ません。

つみたてNISAは、長期、積立、分散投資に限定されています。

例えば、私が選んだ「野村証券つみたて8資産均等バランス」は、
債権37.5%、株式37.5%、リート25%、国内37.5%、先進国37.5%、新興国25%に、毎月33,000円の分散投資をしています。

国内および外国の「債券」「株式」「REIT」に、先進国だけでなく世界の複数の国に「債券」「株式」を分散投資することで、世界経済全体の成長を享受できると期待しています。

 

 

つみたてNISAに必要な手数料はいくらですか?

購入時の手数料は無料です。

信託財産留保額も無料です。

運用管理費用(信託報酬)は、日々の純資産総額に対して年率0.2376%(税抜0.22%)の費用が間接的に発生します。(年率0.2376%は野村証券つみたて8資産の場合です。)

対象商品によって年率が変わりますのでホームページで確認お願いします。

(*通常、投資信託の申込みには、申込み金額に対して最大5.4%(税込み)の購入時手数料が必要です。また、換金時にも基準価額に対して最大2.0%の信託財産留保額が発生します。)

 

 

つみたてNISAの申し込みに年齢制限はありますか?

つみたてNISAは、日本国内に住んで居る20歳以上の人が購入できます。

NISAの口座開設も同様の条件が必要です。

0歳~19歳の人は、「ジュニアNISAが対象になります。

 

 

「NISA」と「つみたてNISA」の併用はできますか?

「つみたてNISA」と「NISA」は一緒に購入出来ず、どちらか一つを選ばなければなりません。

 

 

つみたてNISAは1人何口座まで開設できますか?

つみたてNISAは、全ての金融機関を通じて1人1口座しか開設できません。

 

 

特定・一般預かりの上場株式をつみたてNISAへ移管できますか?

NISA口座以外の口座で保有している金融商品を、NISA口座及びつみたてNISA口座に移すことはできません。

 

 

つみたてNISAは途中で解約(売却)できますか?

つみたてNISAは最長20年間運用出来ますが、途中、いつでも解約(売却)ができます。

全ての解約でなくても一部の解約もできます。

但し、解約及び売却した場合、売却部分の枠(非課税投資枠)の再利用はできません。

また、投資を行わなかった未使用枠の翌年以降への繰り越しもできません。

 

 

つみたてNISAの購入金額の変更はできますか?

月単位で購入金額を減らすことも、また増やすこともできます。手数料はかかりません。

 

 

つみたてNISAの損益通算はできますか?

NISA・つみたてNISAの制度では、損失は税務上ないものとされ、一般口座や特定口座での配当金や売買損益と「損益通算」はできません。また、損失の繰越控除もできません。

 

 

つみたてNISAの税金はいくらですか?

分配時の配当所得には、所得税及び地方税の20.315%の税金はかかりません。

換金(解約)時及び償還時の譲渡益に対しても、所得税及び地方税の20.315%(所得税15.315%+住民税5%=20.315%)の税金はかかりません。

 

 

つみたてNISAの非課税期間20年間が終了すると、どうなりますか?

非課税期間の20年間が終了したとき、NISA口座以外の課税口座(一般口座や特定口座)に払い出されます。なお、つみたてNISAは、新たな非課税投資枠に移す(ロールオーバー)ことはできません。

 

 

つみたてNISAの金融機関の変更はできますか?

NISA口座を開設する金融機関は1年単位で変更できます。また、NISA口座内で、つみたてNISAと一般NISAを1年単位で変更することもできます。

 

 

つみたてNISAの元本保証、元本割れはありますか?

元本保証はありません。

金利の変動や為替の変動などで基準価額の下落で元本割れすることがあります。

 

 

つみたてNISAは、預金保険制度の対象ですか?

つみたてNISAは、預金保険制度の対象ではありません。

万が一、証券会社が破綻しても、「分別管理」において資産は全額保護され変換されます。

 

 

つみたてNISAは、投資者保護基金の対象ですか?

つみたてNISAは、投資者保護基金の対象になります。

証券会社は、「分別管理」を前提に会社が破綻しても財産は返還されますが、万が一、破綻時に何らかの事故が発生したことで、証券会社が客に預かった財産を返還できなくなった場合に備え、二次的に発動する仕組みとして、投資者保護基金による補償制度があります。

投資者保護基金の補償金額は一人あたり1000万円までです。

ただし、有価証券店頭デリバティブ取引や外国有価証券市場デリバティブ取引に係る証拠金等については、投資者保護基金の補償対象ではありません。

金融庁ホームページより

 

 

「つみたてNISA」に入る7つの理由!

 

100歳まで生きるとしたら、病気以上にお金がかかるものがあった!

22歳で就職して60歳で退職、働いた38年間と同じ時間、それ以上の時間を生きるとすれば、医療費や介護費だけでなく、快適な住まいを維持するためには相当のお金が必要だと思いました。

例えば、雨漏りがした場合、「いずれ乾くから放っておけばいい」という人もいるかも知れませんが、私の場合は早く直した方がいいというタイプです。

8年前屋根の葺き替えをした、築28年スムストック査定を受けた家の天井から雨漏りです。

九寸勾配の屋根に張り付いたクロス、石膏ボード、断熱材をはがし、雨漏り箇所を探しました。

階段付きの足場は解体まで9日間、住宅メーカーの現場責任者、屋根職人、大工さん合わせて5日間、3階の屋根裏の復旧と2階天井のクロス張替えを残し、第一段階の作業は終了しました。

メーカー保証によりおおよそ数十万円の工事費は発生していません。

 

病気は健康保険の範囲で治療し、延命治療を拒否すれば最小限の費用で済みますが、健康で快適な生活を送っている住まいは、老朽化が進み安全で快適な生活を維持するには、数百万単位のリフォーム費用が必要になります。

「つみたてNISA」は、将来に向け安全で快適な生活を維持するための1つ目の理由です

 

 

年金の受給額はいずれ減るかも知れない?

少子高齢化が加速することで、現役世代からの保険料収入が減り、更に高齢者の増加に伴い給付が増え続け、年金の減額や、所得税率アップ、介護保険料増額、扶養親族の要件変更など、控除後の振り込み額目減り対策が2つ目の理由です

 

 

積み立ての投資方法で十分な実績があった!

会社に勤めていた時「ドルコスト平均法」による「持株会」で、毎月一定額を積み立てたやり方が、価格変動のリスクを抑え、利息に利息が付く複利効果で十分な実績が得られたことが3つ目の理由です

金融庁ホームページより引用

 

 

 

GPIFのように分散投資がベストだと思った!

GPIF(年金積立金管理運用独立行政法人)が、投資先を複数にした分散投資で実績をだしており、その分散投資を行う「つみたてNISA」は最善の投資方法だと思いました。

また、GPIFの分散投資の構成は、債券50%、株式50%、国内60%、外国0%という割合でしたが、今回選んだNISAは、債権37.5%、株式37.5%、リート25%、国内37.5%、先進国37.5%、新興国25%の8資産均等バランス型で、世界経済を網羅した内容だと評価したのが4つ目の理由です

金融庁ホームページより引用

 

 

GPIFの収益率、年率3.39%は驚異的な数値です!

GPIF運用成績は、「単年度」ではプラスもマイナスもありますが、「累積」では増えており、平成28年度までに約69兆円のプラス収益があり、年率3.39%の収益率を確保しています(平成29年度第3四半期)。市中銀行の普通預金の利率0.001%、定期預金でも0.1%のレベルであり銀行預金よりはるかに高い結果をだしていることから「つみたてNISA」への同様の期待感が5つ目の理由です

 

 

 

 

つみたてNISAは税金が取られない!

株式の売却益や配当金に対して、儲かった利益に対して約20%(所得税15.315%+住民税5%=20.315%)の税金が必要ですが、つみたてNISAは税金がかからないことが6つ目の理由です
(*所得税15.315%=15%×102.1%復興税)

 

 

少子高齢化対策として重要な政策として申込んだ。

GPIF(年金積立金管理運用独立行政法人)の運用資金は約162兆円(平成29年度第3四半期現在)におよび世界最大の年金基金であり、政府が本腰で取り組んでいる制度です。
つみたてNISAは、政府主導の確実性の高い、将来に前向きな制度と思い、今が絶好のチャンスだと思ったのが7つ目の理由です

 

 

 

 

最後に

「つみたてNISA」は、最長20年間運用する権利がありますが、積み立てする月々の33,000の金額の負担が大きいと思えば、途中でいつでも解約(売却)ができます。

因みに、2018年に始まった「つみたてNISA」第一回目の引落しは、2月13日、2回目が3月10日でした。毎月10日に銀行引落されます。

まだ始まったばかりの制度です!

新たな老後ダン・アリエリー心の財布で再チャレンジ

 

はじめに、「お金の不思議な物語お金と感情と意思決定」レビューの経緯

 

退職を目の前にすると誰しもが長い老後生活への不安がよぎります。私の場合、思いのまま振舞ってきた自分を変えることが出来るのかが一番の不安でした。

給与の全てを管理していた私は、収入が増えても月々決まった金額を妻に渡すだけでした。

退職までの38年間、月々の生活費はほぼ変えず、質素な生活を妻に押し付けてきました。

一方、増えた収入は、妻と一緒に新たな経験を共有することで、私のわがままな行動を肯定してきました。

老後、この奔放な行動を変えることが出来なければ、わが家は老後破綻まっしぐらだと思いました。

今回、老後の生き方とお金に関して「変えてはいけないこと、変えなければならないこと」を探し求め、NHKで放送された「ダン・アリエリーのお金の不思議な物語お金と感情と意思決定の白熱教室」の本を買い求め、これからの生き方の助けになればと思い、一冊の本をブログにまとめ、心の財布を整理することにしました。

 

 

「ダン・アリエリーのお金の不思議な物語お金と感情と意思決定の白熱教室」

 

お金のこと、本当に分かってる?

お金というものがこの世に存在しなかったら、私たちはどうしているのだろうか?

物々交換は面白いがとても時間がかかる。お金というものによって社会は一変した。

大変便利なお金とうまくつきあうにはどうしたらいいのか!

機会費用(きかいひよう)とは?

当然、お金には限りがあるので「他の買いたいものを諦めてまで、これを買う価値があるか?」この買うか買わないかいちいち考える機械費用に着目しなければならない。

ダン・アリエリーが、「もし今日、新車を買ったら、代わりに何を諦めることになるか?」と受講者に質問しました。誰も即答せず「この車を買ったらこの金額分の何を諦めますか?」と質問を変えました。

 

人はジャンルを超えて買うべき物を探すことが苦手。何が買えなくなるか考えることが難しくなる。

一番多かった答えが「日本の他のメーカーの新車を買えなくなる」というものでした。

ダン・アリエリーが期待していた答えは、「今後5年間は長期休暇が取れなくなる」、「700杯のラテが飲めなくなる」「旅行に行くのを止める」というものでした。

人はジャンルを超えて買うべき物を探すことが苦手だということがわかりました。

 もしも、一日分の生活費を毎朝貰ってその日1日のやりくりをすれば、何を諦めなければならないか明確になります。

次に、1週間分のお金を先に貰ったら、月曜日の時点では何でも買えますが、木曜日になる頃には何かを諦めなければならないことが分ってきます。

さらに、一か月分のお金を先に渡し、クレジットカードも渡し、学生ローンや住宅ローンも貸し与えるとしたら、何が買えなくなるか?考えること自体難しくなります。

お金は素晴らしいものだが、厄介な存在で技術の進歩とともにより厄介なものになっていくだろう。その中で、老後のためにいくら蓄えればいいのか悩みが出てきます。

 

 

老後のためにいくら蓄えればいいのか? 何にどれだけのお金を使うかは難しい。

 

それは、人生で最も難しい問題の一つですが、何故かというと!第一に、ずっ~と先のことで目先のことだからだ。

第二に、老後の蓄えのために何かを諦めなければならないが、もし欲しかった自転車を買わなかった場合、諦めたのは自転車だとはっきりわかります。

しかし、老後の蓄えで何がいいことがあるかまったく分からない。人は目先のことは分かっても未来のことは分からない。

お金の使い道を考えるのはとても大変だ。確かにお金はたくさんのメリットがあるが、何にどれだけのお金を使うかを考えるのはとにかく難しいんだ。

 

 

お金の不思議①相対性って何だ? より高価なものほどよく考えず決断してしまう。

とても素敵なペンを15ドルで買おうと思ったら5ブロック先に7ドルで売っている店があります。「貴方は8ドル安いペンを5ブロック先まで買いに行きますか?」と受講者に質問しました。

また、高級スーツを1015ドルで買おうとしていたら、同じスーツが4ブロック先に8ドル安い1007ドルで買える店があることが分りました。

何人かの人は8ドル安いペンを買いに行きましたが、8ドル安いスーツは誰も買いに行きませんでした。

家のリフォームであと4000ドル出せばイタリヤ製の大理石に変更できると言われつい注文してしまいました。

一方、トマトを2ドル28セントのものにしようか、2ドル31セントのものにしようか、迷うことがありますが、トマトに悩んだお金を一生分足してもごくわずかな金額にしかなりません。

高価な買い物になると途端に数千ドルの金額が些細なことに思えてしまいます。

家を買う時の1万ドルの追加はさほど気にならないが、家具を買う場合は家を買う時より厳しい感覚になりますが、クレジットカードでの支払いは違うジャンルの決断のため太っ腹になってしまいます。

セールもお金の相対性を利用している。セールとは商品が以前より安くなっていることを示すことだ。「以前は高かったが安くなったからお買い得」と思う。

クレジットカードがこれだけ普及した理由も相対性だ。家を買って、その後に家具を買うのは新たなジャンルでの支払いになるが、クレジットカードの支払い額は全体として大きくなってしまうが少しぐらい増えても構わないと思ってしまう。

 

 

お金の不思議②支払いのタイミング。消費と支払いのタイミングが同じだと嫌な気分になる。

 

高級ディナーでクレジットカードと現金で支払う場合どっちが嫌な気分になるかというと、現金で支払った方が嫌な気分になり出費の痛みを感じる。

目に見えて財布からお金が無くなることが、痛みを感じる一つの理由ですが、最も大きな理由は、消費と支払いのタイミングが同じだということです。

「消費と支払いを同時に行い、人々に嫌な気分を与える場合はどんなケースか?また、出費の痛みを大きくした方がいい場合はどんなケースか?」

ダン・アリエリーの質問に対して、受講者の一人は、注文する量や支払い金額を少なくするため、バーにいるときは出費の痛みを大きくした方がいい。

さらにバーでの出費の痛みを大きくするには、現金払いのみにして、一杯の量を少なくして何度も注文すれば出費の痛みが大きくなる。

また、交通違反した場合、違反切符を切られその場で罰金を支払うと出費の痛みは増える。

ダン・アリエリーはさらに、「人々のエネルギーーの消費量を減らしたい場合どうやって出費の痛みを増やせばいいか」質問しました。
受講者の一人は、車のガソリンタンクを小さくすると言い、別の受講者は、銀行の預金残高をガソリン代分減らせば出費の痛みが増えると言いました。

ダン・アリエリーは、預金残高を減らす方法ともう一つの方法は、運転中にどんどん課金してアクセルを強く踏むと支払額が増えるようにする。リアルタイムで課金することがあげられる。

消費と支払いのタイミングが直結すると痛みが増えることになる。としています。

ガソリンの価格はいつも気にしているが、家の電気の消費量を聞かれても直ぐには答えられない。電気代は痛みの消費が小さいからで、月末に自動的に引き落とされ直接見ることがないことも要因としている。

「見えるものは気になるが見えないものは気にならない。消費と支払いが結びついた時こそすごく気になるものだ。」

また別の受講者は、電気メーターを部屋においてキロワット時の表示ではなくドル表示が効果的だと言っています。また、別の受講者は、1日分の電気代を毎日前払いにするのもいい。と言いました。

さらに別の受講者は、コインランドリーのように必要な時にお金を入れるのはどうかと言いました。

「出費の痛みを見えなくした方がいいのはどういうケースか?」と質問が続きました。

受講者の一人は、人を雇う時、時間単位ではなく一か月単位の方が、弁護士を雇った場合など話すたびにお金がいくらかかっているか?と考えなくてもいい。

ダン・アリエリーは、アラスカへの豪華客船でクルーズ旅行に行くとした場合、料金の3000ドルは船を降りる時でもいいし旅行半年前の前払いでもいい。どちらのタイミングで支払うのが合理的だと思うか?

合理的なのは最後に支払う方だが、先に支払いたい人は最後に嫌な気分になりたくないという思いがあるからだ。

出費の痛みは、支払いの方法によって痛みの強さを変えることが出来る。と言っています。

老後にある程度の貯えを残しておく方法にも運用できる考えかもしれない。

「出費の痛みがゼロの世界とはどういうものか?」

コーヒーショップで棚から好きなものを取って、店をでると何も精算しなくても課金される仕組みがある。もし今後、電子財布を作るとしたら「出費の痛みを」どう感じさせるかが人々の浪費を左右する要素の一つになる。と言っています。

 

 

お金の不思議③心の中の“財布” コーヒー用の財布は何ですか?

 

心の会計とは、企業でいう部門ごとに予算配分されている状態と同じで、「人の心の中でお金が用途ごとに、別々の財布に厳格に分けられている。」と思っていることだと言っています。

インド北部の出稼ぎ労働者が多い所で、単身労働者がギャンブルや麻薬に溺れ、仕送りできなくなる状態を回避するため、一つのグループに1週間分の給料を一つの封筒で渡し、別のグループには4つの封筒に分け渡した結果、4つの封筒で貰ったグループは、封筒を開けるごとに本当にお金が必要かどうか考えるようになった。
次に、4つの封筒に子供の名前を書いて渡した結果、仕送りのお金は増えた。

住宅ローンや奨学金返済などのローンを抱えている場合など、預貯金があっても前倒しでローンを返済しようとしない場合が多い。それは、「支払いは支払い、貯蓄は貯蓄で、其々別物との意識があり心の中で別々の財布が存在している。」

コーヒーを買うたびに「これは適切な買い物かどうか」などと考える必要がないよう、心の中にコーヒー用の財布を持っていることでお金を支払う時にいちいち悩む必要はなくなる。」と言っています。

 

 

心の中の“財布” 普段と違う行動をとってしまう

 

ポイント制度は、心の中に新たな別の財布を作る手段です。その為このポイントはいつもと違う方法で入手した結果なので何か特別なことに使ってもいいだろう。と思ってしまいます。

ポイントを効果的に使うならガソリンに使うより、普段費やさないマッサージに使えるポイントのほうが、心の中の特別な財布に仕舞い贅沢なことに使える楽しみがあります。

ラスベガスでお金をチップに変えた途端、客は心の中で新たな財布を作ってしまいます。これは、ラスベガス用のお金だから無くなっても問題ないと考えてしまうことです。

10年間有効のネット通販サイトの商品券を1万ドル分貰ったとしたら、普段買わないものを買ってあっという間に使い切ってしまいます。

「心の中に別の財布を作ると普段と違う行動をとってしまう。」

 

 

最初が高ければその後は安い! アンカリング効果

 

「理由なき一貫性とは、最初に行った意思決定が特に理由のないものであったとしても、その後の行動をずっと左右することになる。」と言っています。

ボストンに住んで居て、25セント払って毎日ファーストフード店でコーヒーを買っていたとします。
街を歩いていると初めて見かけるコーヒーショップが目に入り、1杯2ドル50セントの値段に驚いたが飲んでみると味も香りも満足でした。
月曜日の出来事でしたが木曜日にはそのときの高かったことを忘れ、また2ドル50セントのコーヒーを買った。
人間の行動は感情の影響を受けるが時が過ぎれば感情は忘れてしまう。
初の意思決定が必ずしも賢明なものではなかったとしても、それが船のアンカー(いかり)のような役目を果たしその後の行動に影響を及ぼしてしまいます。

 

アンカリング効果を検証する為、被験者にそれぞれ社会保障番号の下2桁の数値を以下の商品に書き込んで貰います。
ダン・アリエリーの場合「72」であったため、商品が描かれてある用紙に「72」と書きました。
その数字を72ドルの価格と見做し、それぞれ被験者は自ら書いた数値の金額に対して「この商品のこの金額払えますか?」と問いかけます。

次に、今までは仮の話でしたが、実際にその商品を買ってもいい金額を入札して貰い、オークションのように最高額で落札した人が実際にお金を支払ってその商品を持ち帰るという実験を行いました。

その結果、社会保障番号の数値が高かった人の方が低い数値の人よりも高い値段をつける結果になり、被験者が任意で書いた社会保障番号と入札価格との間に高い相関関係がありました。

最初に何らかの意思決定が行われると、例えそれが社会保障番号であっても、それがアンカーとなりその後の意思決定にその番号が引きずらるというものです。

  

 

アンカリング効果は「無料」という値段に対して恐るべき力をもっています。インターネットの創設期、「タダなら皆が使うだろう」と考え、また皆が使うようになれば価値が理解され、例え90ドル95セントに値上げしても大丈夫だと考えていました。
しかしながら、実際は値上げが受け入れられることは無くタダが妥当な基準になってしまっていました。

スマホが最初発売された時の値段は600ドルでしたが直ぐに400ドルへと値下げしました。

大変に賢明な決断がなされました。
初めから400ドルで売り出していたら消費者は他の携帯電話は120ドルくらいであり、それに比べるとかなり高いものであるが、新しい機能が2つついておりお金に換算すると60ドルと20ドルの価値があると考え、最初600ドルだったものが400ドルになり30%も安くなった印象を持ちます。

存在しない600ドルのスマホが比較するための判断材料になり、製品の印象は市場に最初に投入されたときに形成されていることがわかります。

 

 

努力VSスキルどっちに支払う?モノの値段は努力によって測ることが出来る。

モノの適正な値段は、買う側の努力によって適正に判断でき、価値を評価するのが難しい場合は努力で判断する傾向があります。

ある鍵屋が駆け出しのころ、時間をかけて慎重に仕事をしていました。長い時間を要したので100ドルと新しい鍵代として20ドル請求しましたが客はチップまでもくれました。

ベテランになり、アッという間に仕事が終わり新しい鍵代込みの100ドルで安く請求しましたが、チップどころか高いと文句を言われる有様でした。

両者の違いは汗だくになって、やっと鍵を開けて120ドル、一方、僅かな手間で仕事を終え100ドル、弁護士の報酬が時間制なのはこのためかも知れない。

私たちは何かの価値を評価するとき、アイデアの素晴らしさを重視するか、そうでない場合は汗の量や努力で判断することが多い。スキルに対してはお金を払いたくない傾向がある。と言っています。

 

 

3.ある運転手のジョーク、スキルにお金を払いたくない。

 

ある運転手が、車が故障したので修理屋を呼びました。修理屋はボンネットを開け、いきなりハンマーでエンジンをガツンと叩きました。故障は直って修理費を100ドル要求されました。

客が「叩くだけで100ドルは高くないか?」と言ったら、修理屋は、「叩く費用は1ドル、叩く場所を知っていることが99ドルです。」と言いました。
鍵屋同様、人は、スキルにお金を払いたくないことが分ります。

 

 

無料の魔力。「底辺への競争」を生み出してしまう恐れがある。

 

ダン・アリエリー、「無料」と聞くととてつもなく魅力的な価格だと思う。たくさんのアプリが開発されているが一番人気の価格は無料だ。

突如として有料のアプリが99セントとであると「なんて高いんだ」と思ってしまう。また、標準版アプリが無料で改良版が99セントだと本当にそれだけの価値があるか考えてしまう。

コーヒーにすら3ドル払っているのに、無料が当たり前だと思っている場合は不快感が溢れる。

無料の世界ではお金を払う事が苦痛になる。

アプリ会社の設計担当者になったと仮定し果たしてアプリを無料にするだろうか?しかし、現実アプリを無料にすることは間違いである。
無料にした途端に、無料があまりにも魅力的なので、僅かな追加料金も拒否してしまうからだ。
無料にせず、最初に10セント必要と設定しておけば99セントに上げても客は払いやすくなる。

オンラインの新聞の場合、有料のものがいくつかある中、人気のない新聞が無料にした場合はどうなるか?人は無料の新聞に群がり順調だった新聞も無料にせざるを得なくなる。

「無料」という価格のある市場では「底辺への競争」を生み出してしまう恐れがある。

アメリカでは銀行口座が底辺の競争を行っている。
ATMやデビッドカードで残高がマイナスになると35ドル請求されることがある。
その貧しい人たちから搾取する行為は、我々の口座の維持管理費を無料にするためである。
このことで他の銀行も追従せざるを得なくなり、それ以外の新しい手段で客からお金を得て無料を続けることになる。

無料が可能な市場は、人々が無料へとなだれうち市場全体を破壊しかねなくなる。

アプリ市場も大半が無料の世界なのでプログラミングの専門家には魅力的な仕事にならないかもしれない。

人がアプリについて考えるのは、そのアプリが自分の生活にどのくらい価値があるのか、そのアプリにいくら払えるかなどであって開発の労力は関係ない。

でも、もしそこに「無料」というとてつもなく大きなアンカーが現れるとそっちに流されてしまう。

実際儲かっているアプリの大半が無料であり、その後少額の課金へと誘導しています。

罠を仕掛けて人を誘導して抜け出せなくしている。
人は無料アプリを手に入れた時は、お金を支払おうと思っていた訳ではないが、行動経済学の危険なところは、私がそうした罠を仕掛ける方法を君たちに教えてしまいかねないことだ。
だが君たちには、より良い選択をして貰いたいと思っている。どうもありがとう。で締め括っています。

 

 

おわりに

私にもいくつもの「心の財布」がありました。営業マンの私は、戦地で勝利するため高級スーツを身にまとい、最高の接待のため高級なレストランをハシゴし自分への癒しと活力のため最高の住まいを求めました。

駅周辺のマンションは、時間を気にせず仕事ができ、急な出張にも対応でき、高級レストランは「食と知識」が営業成果を発揮しました。

心の財布は、何時しか「仕事」という大義名分により財布にお金が無くても、クレジットカードが「打ち出の小槌」で預金口座をマイナスにしました。

「思ったことを行動する」を信条とする私には、ごく当たり前の日常でしたが、思い立ったが吉日の行動は、財布にお金が無くても、先々の収入を先取りする生活に慣れきっていました。

 「老後は節約が重要」とファイナンシャルプランナーが言います。長い老後をスタートした人間には否定し難いアドバイスです。

全ての支払いを現金にすれば、痛みが伴いお金の使い方を減らすことができるというファイナンシャルプランナーもいます。

大切なことは、節約などではなく、使う楽しみを見つけることです。欲しいものをじっくり時間をかけて探すことです。その方が待ち遠しく過ごすことが出来ます。

お金を使うことを惜しんではいけないと思います。
何にお金を使うか真剣に考えるべきです。
不安を先取りしてお金を使わないのは寂しいです。
新しいことにチャレンジし、生き切るために、お金を使うことは生きた証として大正解だと思います。

私の場合、お金を何に使いたいか?妻と話し合って、お金を貯めてから行動する。ただそれだけだのことを実践するだけでした。お金が足りなければ稼ぐ。今までの知識と知恵を使って稼ぐ。

先日、祇園甲部歌舞練場敷地にある「フォーエバー現代美術館」で草間彌生の富士山の日本手ぬぐいを2400円で買いました。そもそも手ぬぐい専用の額がありません。ネットで額を探しました。写真より実物の方が何倍もいいです。

長い人生、新たなチャレンジで、新たな心の財布を作りたいと思いました。

 

2017退職したあとの生活とお金

 

はじめに

65歳で退職したあと夫婦2人が30年間生活したとして、お金はいくら必要なのか、総務省家計調査の資料と生命保険文化センターの資料を参考に実際に必要になるお金を検証してみました。
一般的な生活に必要なお金と、ゆとりある生活を送るお金にどれだけのお金の違いがある。また、ゆとりある生活資金の根拠はどこからきているのか。さらに、お金が足りない場合にどうしたらいいのか。私個人の生活と照らし合わせ模索してみました。
そもそも、自分にとって最もゆとりある生活とは何なのか。一つずつ問題を克服し結論に辿り着きたいと思いました。

 

退職後いくらのお金が必要

2016年総務省家計調査の資料で、高齢者夫婦無職世帯は一か月23.8万円が必要だったというデータがあります。30年間では8568万円(月23.8万円×12か月×30年)のお金になります。

2016年総務省家計調査(無職世帯)

 

同じ2016年総務省家計調査のデータです。65歳以上で二人以上の世帯
(無職世帯ではない)の家計支出です。無職世帯との違いをみるため引用しました。
無職世帯が月額で11,372円低い結果でした。
総務省 月額 年間 構成比
食費 70,192 842,304 28.2%
住居費 14,262 171,144 5.7%
光熱水道費 21,201 254、412 8.5%
家具家事用品 9,687 116、244 3.9%
被服及び履物 7,593 91,116 3.0%
保険医療費 15,256 183,072 6.1%
交通通信費 28,390 340,680 11.4%
教育・教養娯楽 26,048 312,576 10.5%
交際費 26,251 315、012 10.6%
その他支出 30,183 362,196 12.1%
合     計 249,063 2,988,756 100.0%

ゆとりある生活にいくらのお金が必要

65歳で退職後、夫婦2人が共に元気で95歳まで生きたとして、30年間のゆとりある生活の総額は1億2600万円(月35万円×12か月×30年)必要とされ、30年間に必要とされる一般的な生活の総額は8568万円(無職世帯23.8万円×12か月×30年)であり。ゆとりある生活を送るには4032万もさらに多く必要になります。

ゆとりある生活の月額35万円は、総務省統計局の平成29年2月17日公表の家計調査報告―平成28年平均速報結果の概要―から引用、40歳未満の世帯は月額約26.1万円、40~49歳の世帯は31.5万円、50~59歳の世帯は34.3万円、60~69歳の世帯は27.7万円、70歳以上の世帯は23.8万円とあります。月額35万円というのは50~59歳代の金額が一つの指標になっているとも思われます。

また、生命保険文化センターが行った意識調査の資料では、夫婦2人の老後の生活は最低月額平均22万円必要であり、「旅行やレジャー」「身内とのつきあい」「趣味や教養」がゆとり生活部分として、月額平均12.8万円が追加で必要としており、合わせるとゆとりある生活は月額約35万円という結果になっています。総務省の家計調査無職世帯の月額23.8万円及び無職世帯ではない24.9万円とは必要金額の違いが若干あります。

23.8万円という金額は実感としては、退職2年目の私の生活には不足のない金額だと思いますが皆さんは如何でしょうか。但し、一貫2000円の鮨と一皿200円の寿し、どちらにも卓越した技があり、満足感をどこで得るかは其々の優先順位が違います。また、源泉かけ流し加水加温なしの温泉宿は、付帯施設は不便なものの超低価格の施設が多く十分な旅情感と満足感があります。一方、都心のホテルにも非日常を演出したプライベート感満載の施設も多くあり、限られた予算の中でいろんな選択肢を残し生活できれば幸いだと思います。

ゆとりある生活に足りないお金

ゆとりある生活の金額35万円の算出は、持ち家であり、夫婦2人が共に健康で95歳まで生きて、夫は厚生年金と基礎年金、妻は基礎年金を受給していることを前提にしています。。夫婦2人の一般的年金収入を年額264万円(月額22万円)とし、30年間の年金収入総額は7920万円22万円×12か月×30年)=とします。1億2600万円から7920万円を引くとゆとりある生活の不足額は30年間で4680万円(年間156万円)になります。

退職金を組み入れると不足額は変わりますが、退職祝いに夫婦で豪華客船に乗った。退職祝いにあこがれの車を買った(私)。突然会社が潰れ退職金が出なくなった。子供や孫に散財した。親兄弟で海外旅行に行った。終の棲家をリフォームした(私)。無事退職まで勤め上げた感謝の気持ちを形にしてで散財するとあっと言う間に無くなってしまいます(私)。もちろん、退職金を冷静に老後資金として適切に管理すれば4680万の不足額は大幅に減額できることは言うまでもないことです。

日本年金機構から送られてくる「ねんきん定期便」を確認する必要があります。夫婦2人の年金月額を22万円と仮定し、退職金は考慮せず、住宅ローンおよびその他借金は完済、預貯金及び有価証券等の資産も考慮せずとした前提において4680万円の不足としています。ゆとりある生活の30年間に不足する4680万円(年額156万円)は、家庭の個々の事情を推察するのは困難と承知した上で其々の家庭で考慮しなければ正確な金額を出すのは難しいです。

 

ゆとりある生活の見直しと対策

〇生命保険文化センターの調査による、ゆとりある生活に必要とするお金月約13万円は、旅行やレジャー、身内とのつきあい、趣味や教養に使うお金として年間156万円の金額が必要になります。

〇年間156万円の予算を例えば、旅行やレジャーに100万身内とのつきあい30万趣味教養に26万に分けた場合、仮に、旅行やレジャーの100万円の内訳を、仮に宿泊費・交通費・お土産で2人1泊5万円の出費としたすると年間20泊に相当しますので、年間12泊に抑え8泊分40万円をカットします。

〇身内とのつきあい費用30万円は、「私たちは年金暮らしのため中元歳暮は辞退申し上げます」と絵手紙などに変え身内とのつきあい費用20万円をカットします。

〇趣味・教養の費用はそのままにしておきます。ホスピタリティを得るための趣味や教養は病気を予防し健康寿命をあげる可能性が高く病院(ホスピタル)にお金を使わなくて済み安上がりだと思います。

◎結果として、旅行費用を40万円(1泊5万円×8泊)と身内とのつきあい費用を20万円、合計60万円を削減した場合、ゆとりある生活の予算年額4680万円(年156万円)から年額2880万円(年96万円、月額8万円)まで下がります。

〇月額8万円はシルバー人材センターで植木の剪定、清掃、駐車場管理、介護サービス、家事・援助サービス、育児・支援サービス、親孝行代行サービス、空き家管理、買い物支援、修学旅行 班行動等の付添いなどの観光案内などの様々な職種から仕事を選び獲得できる収入の範囲です。

〇また、アフィリエイトやブロガーになって、ネット・ビジネスで広告収入を得ることも出来ます。結局、健康と生き甲斐を求め何らかの仕事をすることが、ゆとりある生活を叶え、生きる張り合いと同時に一石二鳥のチャンスと理解したいと思います。

 

そもそもゆとりある生活とは

夫や妻、友達がいればこそ、あの感動した瞬間をもう一度体験したい、あの幸せだった瞬間をもう一度味わいたい、出来れば自分が最も光輝いていた瞬間にもう一度触れてみたい、その夢や希望を叶える手段としてお金は大切な役割を果たします。大切だからこそ苦労して手にいれたときの喜びは大きくなります。私にとって、ゆとりある生活とは流れる雲のごとく、流れる水のごとく生きることができれば幸せだと思っています。

「お前は次男だから」の一言が持ち家に繋がった

上司から土地購入を持ちかけられた

入社して直ぐに、上司から呼び出され

お前は次男だから・・いずれ家を出て行く身だなぁー

土地世話するから、将来そこに家を建てたらどうだ!

倒産した会社が手放した物件があるんだけど考えてみないか!

 

父親から、お前が家を建てる土地はある。

と聞いていたので断ることも考えたが、社内で、

上司から不動産を斡旋?されることに、

戸惑いを感じ、無下に断れないと思い

家に帰って相談してみます。と答えた。

 

父親は、既にあるから、今更そんな土地買わなくていい

とも、何とも言わず

若い時の苦労は買ってでもしろ ということだったのか

あれよあれよという間に、社会人1年生は

100坪の土地のオーナーになっていました。

 

「親の意見と茄子の花は千に一つも徒(あだ)はない」

京山幸枝若 (きょうやまこうしわか)の一節が聞こえた気がしました。

それから数か月後、上司は遠方に転勤になり

その奇遇な出来事が、持ち家へと繋がることになりました。

 

借金返済の状況

毎月2万6千円と年2回のボーナスで各々10万円

年間46万円の返済は、手取り額の20%になり

大変厳しいものでした。

 

それでも、2か月後に新婚生活を始めました。

何から何まで親兄弟におんぶにだっこの生活で

何不自由なく暮らすことが出来ました。

 

住宅購入に至る8つの思い

それから12年後、意を決し住宅購入のため土地を売りました。

❶月々の返済と固定資産税が負担になった

❷父が亡くなり相続金を貰った

❸住宅メーカーの営業マンの熱意にほだされた

❹売却先を住宅メーカー営業マンが仲介してくれた

❺借入の返済より教育資金を貯める必要がでてきた

❻借入元本が減らないもどかしさがあった

❼義母との同居を機に義母宅の建て替えを決意した

❽更地の雑草が近隣に迷惑で除草費用もかさんだ

 

売却した平成2年(1990年)は、奇しくもバブル絶頂期で

購入時の2倍で売却できました。

一方、12年間の返済総額、低利率借換、完済手数料で

その間に支払った総額は土地購入代金に相当しました。

 

結果的に、最もいい時期に、高い金額で売却出来たことは

出会った人たちの助けに感謝しかありませんでした。

 

教育資金、住宅資金、老後資金の人生の三大支出の中で

住宅取得は、土地と建物を一緒に購入するばかりでなく

土地は土地、家は家で購入するのも一考だと思います。

 

平成27年2月施行の空き家対策特別措置法を契機に

人口減少対策や中古住宅流通整備、コンパクトシティや

住宅の新築に対する制限などの検討もあります。

 

老朽化した中古住宅を新築なみにリフォームすることや

既存の建物に大掛かりな工事を行い、居住価値を高める

リノベーションなど多様な選択を活用したいものです。

 

野村総研によると

2033年総住宅数約7,100万戸

空き家数約2,150万戸、空き家率30.2%との推測は

平成25年総務省の空き家820万戸の2倍以上になります。

 

総務省平成25年住宅・土地統計調査では

❶総住宅数は6063万戸5年前に比べ305万戸(5.3%)増加

空き家数は820万戸5年前に比べ63万戸(8.3%)増加

空き家率(総住宅数に占める割合)13.5%と0.4P上昇過去最高

別荘等の二次的住宅数41万戸。二次的住宅を除く空き家率12.8%

❷共同住宅数は2209万戸5年前に比べ141万戸(6.8%)増加

住宅全体に占める割合は42.4%と5年前に比べ0.7ポイント上昇

持ち家住宅数3224万戸5年前に比べ192万戸(6.3%)増加

住宅全体に占める割合は61.9と5年前に比べ0.8ポイント上昇

❹空き家率が最も高いのは,山梨県の17.2%,次いで四国4県

共同住宅の占める割合が最も高いのは,東京都の70.0%

❺高齢者などに配慮した住宅設備のある住宅は2655万戸

5年前に比べ2.2P(240万戸)上昇し住宅全体に占める割合50.9%

設備の中でも,「手すりがある」が5年前に比べ3.5P(272万戸)上昇

太陽光を利用した発電機器がある住宅は157万戸住宅全体の

3.0%そのうちの94.2%(148万戸)が持ち家

太陽光を利用した発電機器の普及率は,5年前(52万戸)に比べ3倍増

 

老後の住まい、賃貸と持ち家どっちがいいかの議論がありますが

老後は、安心、安全、安定が第一です。

世界情勢の変化により、日本経済も何らかの影響を受け

超低金利時代の終焉を迎えるかも知れません。

このチャンスを逃さないよう、終の棲家確保のため

いち早く行動を起こさなければなりません。