ドルコスト平均法 コツコツと分散投資することに効果あり!

資産づくりは、貯蓄のお金と投資のお金を分ける!

貯蓄のお金とは、銀行や郵貯にお金を預けつつ、いつでも自由に引き出せる状態のお金であり、日々の生活資金として必要なときにすぐに使えるお金のことです。

投資のお金は、教育資金や住宅資金、老後資金など、身近な将来や遠い将来のために、株式や投資信託を購入して、将来使うために、また、将来に残すためのお金です。

教育、住宅、老後の各資金は、価値観や考え方で優先順位が変わります!お金をかけたいとろ、お金を節約するところ、メリハリがあるからこそ、将来に向けてお金を大きくすることができます。

 

 

貯蓄は金利で増やし投資は複利効果で増やす!

貯蓄は金利でお金を増やし、投資は将来に向けてお金を支出し、元金に再投資された利息に利息がつく複利効果で増やす方法です。

複利効果は、利息や利子が大きいほど、また、投資期間が長いほど、価格変動のリスクが小さく利益額が大きくなる可能性があります。

例えば、100万円の元金を30年間金利3%で運用した場合、単利と複利(1年複利)では以下のような運用成績になります。

単利の場合:100万円+(100万円×0.03×30年)=190万円(元利合計)

複利の場合:100万円×(1.03)30年=245.6万円(元利合計)

一方、キャッシングや住宅ローンなど、複利効果において、借入利息と借入期間が長ければ長いほど、返済額が大きくなる反面もあります。

 

 

投資のリスクは、危険や損失ではなく可能性である!

株の価格が上下する可能性を「株価変動リスク
投資家から預かったお金を返済出来なくなる可能性を「信用リスク
希望する価格で売れなかったりする可能性を「流動性リスク
金利の変動によって、債券の市場価格が変動する可能性を「金利変動リスク
為替相場の動きにより、金融商品の価値が変動する可能性を「為替変動リスク

「リスク」は行動することによって「危険性」に遭遇しますが、行動しなくても常に「危険性」は付きまといます。行動し、変化できる人だけがリスクを少なくし、明るい未来を呼び込めます。

 

 

投資のリスクは、銘柄・地域・時間の分散投資で減らす!

・国内債券・国内株式、外国債券・外国株式、国内リート、海外リートの
資産・銘柄の分散

・国内、先進国、新興国の国・地域の分散

・一定期間ごとに、一定の金額で積み立て投資を行うドルコスト平均法
時間の分散

予測不能な世界経済の成長を享受するには、特定の国、債券、株式、REITなど様々に分散投資することで利益を享受できます!

 

 

ドルコスト平均法は、金融機関にとって客離れを防ぐ!

積立て投資は、金融機関にとって、客が一旦契約してくれると、客の口座から、毎月自動的にお金を引き出し、金融商品を買ってくれる、営業費用もかからず、大変都合のいい取引であり客でもあります。

一方、客にとっても、出金しやすい銀行で資産づくりするより、換金手続きの面倒な積立てによる投資の方が、換金の誘惑を避けコツコツと資金づくりできる都合のいい方策になります。

将来に備えるお金は、いつでも使えるお金として、身近に貯えるのではなく、「つみたてNISA」のような、ドルコスト平均法による積立て投資で貯える方が効果的です。

 

 

ドルコスト平均法では、機会損失をまねくことがある!

下げ相場では一括投資は不利であり、ドルコスト平均法が有利だと言われます。
また、上げ相場で合はドルコスト平均法が不利で、一括投資が有利だとも言われています。

ドルコスト平均法の投資には、自分の判断で、安値で買い高値で売る投資の醍醐味がありません。
十分な運用資金がある場合には「機会損失」につながる可能性があります。

十分な実績と経験があっても、一括投資で莫大な利益を得るのは一般的には難しいでしょうが、儲け損ない」といったより多くの利益を得る機会を逃す機会損失を生じることがあります

投資対象が一時値下がりし、落胆することがあっても、毎月、少しずつ一定額を積立て分散して投資するドルコスト平均法は効率的な投資方法です。

 

 

ドルコスト平均法では、特定の資産に集中するとリスクが増加する!

社員持株会のように、自社株のみに投資を集中していると、いつしかリスクが増加し、不運にも職場と収入と資産を同時に失うケースもあり得ます。
積立て投資であっても、特定の資産に投資するのではなく、分散して投資しなければなりません。

一括投資は、自分の判断において高値で買って後悔することがあるかも知れませんが、ドルコスト平均法だと高値で全額を買う心配がないので、投資の失敗や落胆は少ないと考えられます。

売り買いだけで利益を生むわけではありません。たとえ1万円でも分散投資でコツコツ積立てることで、将来大きな利益が享受できると確信します。

 

 

参照:以下、金融庁/ドルコスト平均法/投資の基本。
ドル・コスト平均法の例:金融庁ホームページより全文引用

毎月1万円ずつ、1年間の間、ある投資信託を購入し続ける場合を考えてみましょう。購入する投資信託は、以下のグラフのような値動きをしたものとします。

○12月末時点の投資信託の価額:5円/口×27,123口(総投資口数)=135,615円
○12月末時点の投資総額:10,000円/月×12ヶ月=120,000円
○損益:135,615円-120,000円=15,615円(利益)

仮に12月の時点で投資を止めた場合、12月時点での1口当たりの価額は5円ですので、この時点で保有している投資信託の価額は、5円/口×27,123口で135,615円になり、投資総額の120,000円と比較すると、15,615円(135,615円-120,000円)の利益が出ていることが分かります。

上のグラフを見ると、最初に投資信託を購入し始めたときよりも、投資を止めたときの方が、1口当たりの価額は下がっていますが、計算してみると、結果的には利益が出ていたということになります。これは、投資の時間(時期)を分散したことで、1口当たりの投資価額が平準化され、高い値段の時に投資した分の値下がりが、低い値段のときに投資した分の値上がり分でカバーされた結果ということができます。

「つみたてNISA」購入のための18の疑問解消!

つみたてNISAを一口で言うと何ですか?

NISAは、「少額投資非課税制度」の愛称ですが、つみたてNISAは、「長期・積立・分散投資の非課税制度」の愛称です。

 

つみたてNISAの非課税投資額はいくらですか?

1年間で最高40万円、最長20年間、最大800万円までの投資に税金がかかりません。

毎月33,000円×12か月で年間396,000円になり、4,000円分は投資出来ません。

また4,000円を翌年以降に繰り越すことも出来ません。

毎月定額で購入することで、平均購入単価を抑えられる効果が期待できます(ドルコスト平均法)

つみたてNISAの非課税期間は何年ですか?

税金がかからない非課税期間は20年間です。

つみたてNISAの投資期間は、2018年~2037年までの20年間限定の制度になります。

 

 

つみたてNISAで株式の買付けはできますか?

株式の買い付けは出来ません。

つみたてNISAは、長期、積立、分散投資に限定されています。

例えば、私が選んだ「野村証券つみたて8資産均等バランス」は、
債権37.5%、株式37.5%、リート25%、国内37.5%、先進国37.5%、新興国25%に、毎月33,000円の分散投資をしています。

国内および外国の「債券」「株式」「REIT」に、先進国だけでなく世界の複数の国に「債券」「株式」を分散投資することで、世界経済全体の成長を享受できると期待しています。

 

 

つみたてNISAに必要な手数料はいくらですか?

購入時の手数料は無料です。

信託財産留保額も無料です。

運用管理費用(信託報酬)は、日々の純資産総額に対して年率0.2376%(税抜0.22%)の費用が間接的に発生します。(年率0.2376%は野村証券つみたて8資産の場合です。)

対象商品によって年率が変わりますのでホームページで確認お願いします。

(*通常、投資信託の申込みには、申込み金額に対して最大5.4%(税込み)の購入時手数料が必要です。また、換金時にも基準価額に対して最大2.0%の信託財産留保額が発生します。)

 

 

つみたてNISAの申し込みに年齢制限はありますか?

つみたてNISAは、日本国内に住んで居る20歳以上の人が購入できます。

NISAの口座開設も同様の条件が必要です。

0歳~19歳の人は、「ジュニアNISAが対象になります。

 

 

「NISA」と「つみたてNISA」の併用はできますか?

「つみたてNISA」と「NISA」は一緒に購入出来ず、どちらか一つを選ばなければなりません。

 

 

つみたてNISAは1人何口座まで開設できますか?

つみたてNISAは、全ての金融機関を通じて1人1口座しか開設できません。

 

 

特定・一般預かりの上場株式をつみたてNISAへ移管できますか?

NISA口座以外の口座で保有している金融商品を、NISA口座及びつみたてNISA口座に移すことはできません。

 

 

つみたてNISAは途中で解約(売却)できますか?

つみたてNISAは最長20年間運用出来ますが、途中、いつでも解約(売却)ができます。

全ての解約でなくても一部の解約もできます。

但し、解約及び売却した場合、売却部分の枠(非課税投資枠)の再利用はできません。

また、投資を行わなかった未使用枠の翌年以降への繰り越しもできません。

 

 

つみたてNISAの購入金額の変更はできますか?

月単位で購入金額を減らすことも、また増やすこともできます。手数料はかかりません。

 

 

つみたてNISAの損益通算はできますか?

NISA・つみたてNISAの制度では、損失は税務上ないものとされ、一般口座や特定口座での配当金や売買損益と「損益通算」はできません。また、損失の繰越控除もできません。

 

 

つみたてNISAの税金はいくらですか?

分配時の配当所得には、所得税及び地方税の20.315%の税金はかかりません。

換金(解約)時及び償還時の譲渡益に対しても、所得税及び地方税の20.315%(所得税15.315%+住民税5%=20.315%)の税金はかかりません。

 

 

つみたてNISAの非課税期間20年間が終了すると、どうなりますか?

非課税期間の20年間が終了したとき、NISA口座以外の課税口座(一般口座や特定口座)に払い出されます。なお、つみたてNISAは、新たな非課税投資枠に移す(ロールオーバー)ことはできません。

 

 

つみたてNISAの金融機関の変更はできますか?

NISA口座を開設する金融機関は1年単位で変更できます。また、NISA口座内で、つみたてNISAと一般NISAを1年単位で変更することもできます。

 

 

つみたてNISAの元本保証、元本割れはありますか?

元本保証はありません。

金利の変動や為替の変動などで基準価額の下落で元本割れすることがあります。

 

 

つみたてNISAは、預金保険制度の対象ですか?

つみたてNISAは、預金保険制度の対象ではありません。

万が一、証券会社が破綻しても、「分別管理」において資産は全額保護され変換されます。

 

 

つみたてNISAは、投資者保護基金の対象ですか?

つみたてNISAは、投資者保護基金の対象になります。

証券会社は、「分別管理」を前提に会社が破綻しても財産は返還されますが、万が一、破綻時に何らかの事故が発生したことで、証券会社が客に預かった財産を返還できなくなった場合に備え、二次的に発動する仕組みとして、投資者保護基金による補償制度があります。

投資者保護基金の補償金額は一人あたり1000万円までです。

ただし、有価証券店頭デリバティブ取引や外国有価証券市場デリバティブ取引に係る証拠金等については、投資者保護基金の補償対象ではありません。

金融庁ホームページより

 

 

「つみたてNISA」に入る7つの理由!

 

100歳まで生きるとしたら、病気以上にお金がかかるものがあった!

22歳で就職して60歳で退職、働いた38年間と同じ時間、それ以上の時間を生きるとすれば、医療費や介護費だけでなく、快適な住まいを維持するためには相当のお金が必要だと思いました。

例えば、雨漏りがした場合、「いずれ乾くから放っておけばいい」という人もいるかも知れませんが、私の場合は早く直した方がいいというタイプです。

8年前屋根の葺き替えをした、築28年スムストック査定を受けた家の天井から雨漏りです。

九寸勾配の屋根に張り付いたクロス、石膏ボード、断熱材をはがし、雨漏り箇所を探しました。

階段付きの足場は解体まで9日間、住宅メーカーの現場責任者、屋根職人、大工さん合わせて5日間、3階の屋根裏の復旧と2階天井のクロス張替えを残し、第一段階の作業は終了しました。

メーカー保証によりおおよそ数十万円の工事費は発生していません。

 

病気は健康保険の範囲で治療し、延命治療を拒否すれば最小限の費用で済みますが、健康で快適な生活を送っている住まいは、老朽化が進み安全で快適な生活を維持するには、数百万単位のリフォーム費用が必要になります。

「つみたてNISA」は、将来に向け安全で快適な生活を維持するための1つ目の理由です

 

 

年金の受給額はいずれ減るかも知れない?

少子高齢化が加速することで、現役世代からの保険料収入が減り、更に高齢者の増加に伴い給付が増え続け、年金の減額や、所得税率アップ、介護保険料増額、扶養親族の要件変更など、控除後の振り込み額目減り対策が2つ目の理由です

 

 

積み立ての投資方法で十分な実績があった!

会社に勤めていた時「ドルコスト平均法」による「持株会」で、毎月一定額を積み立てたやり方が、価格変動のリスクを抑え、利息に利息が付く複利効果で十分な実績が得られたことが3つ目の理由です

金融庁ホームページより引用

 

 

 

GPIFのように分散投資がベストだと思った!

GPIF(年金積立金管理運用独立行政法人)が、投資先を複数にした分散投資で実績をだしており、その分散投資を行う「つみたてNISA」は最善の投資方法だと思いました。

また、GPIFの分散投資の構成は、債券50%、株式50%、国内60%、外国0%という割合でしたが、今回選んだNISAは、債権37.5%、株式37.5%、リート25%、国内37.5%、先進国37.5%、新興国25%の8資産均等バランス型で、世界経済を網羅した内容だと評価したのが4つ目の理由です

金融庁ホームページより引用

 

 

GPIFの収益率、年率3.39%は驚異的な数値です!

GPIF運用成績は、「単年度」ではプラスもマイナスもありますが、「累積」では増えており、平成28年度までに約69兆円のプラス収益があり、年率3.39%の収益率を確保しています(平成29年度第3四半期)。市中銀行の普通預金の利率0.001%、定期預金でも0.1%のレベルであり銀行預金よりはるかに高い結果をだしていることから「つみたてNISA」への同様の期待感が5つ目の理由です

 

 

 

 

つみたてNISAは税金が取られない!

株式の売却益や配当金に対して、儲かった利益に対して約20%(所得税15.315%+住民税5%=20.315%)の税金が必要ですが、つみたてNISAは税金がかからないことが6つ目の理由です
(*所得税15.315%=15%×102.1%復興税)

 

 

少子高齢化対策として重要な政策として申込んだ。

GPIF(年金積立金管理運用独立行政法人)の運用資金は約162兆円(平成29年度第3四半期現在)におよび世界最大の年金基金であり、政府が本腰で取り組んでいる制度です。
つみたてNISAは、政府主導の確実性の高い、将来に前向きな制度と思い、今が絶好のチャンスだと思ったのが7つ目の理由です

 

 

 

 

最後に

「つみたてNISA」は、最長20年間運用する権利がありますが、積み立てする月々の33,000の金額の負担が大きいと思えば、途中でいつでも解約(売却)ができます。

因みに、2018年に始まった「つみたてNISA」第一回目の引落しは、2月13日、2回目が3月10日でした。毎月10日に銀行引落されます。

まだ始まったばかりの制度です!